Un prêteur régional nous a contactés avec un problème :
Ils approuvaient des emprunteurs avec des scores de crédit élevés… qui continuaient à faire défaut sur des prêts personnels de taille moyenne.

Leur modèle s’appuyait fortement sur les tranches de score et les revenus déclarés. Mais il ne captait pas le signal plus profond : un décalage entre ce que les gens disaient pouvoir gérer et ce qu’ils avaient réellement géré auparavant.

Ce Que Nous Avons Fait

Nous avons construit une couche de décision légère qui calculait l’exposition historique maximale par emprunteur, en utilisant uniquement les données de lignes de crédit dans leurs extractions de crédit (TransUnion et Experian). Pas de sources de données externes. Pas de boîte noire de notation.

Puis nous avons introduit une règle simple :

N’approuvez pas plus de 75 % de l’exposition maximale historique d’un emprunteur, sauf s’ils ont maintenu ce niveau pendant au moins 12 mois sans retard.

Nous l’avons intégré dans leur logique de pré-approbation aux côtés du score et du DTI.

Ce Qui a Changé

Dans les 90 premiers jours :

  • Les défauts de paiement précoces ont chuté de 23 % dans la tranche de score 680-720
  • La taille moyenne des prêts est restée la même—car les emprunteurs à haute capacité passaient toujours
  • Le temps d’examen manuel a diminué, car les cas limites étaient signalés plus précisément

Le plus surprenant ?
Ils n’ont pas réduit leur taux d’approbation. Ils ont simplement cessé d’approuver les mauvaises personnes.

Pourquoi Cela a Fonctionné

L’exposition maximale a créé un plancher pour l’expérience financière. Cela leur a permis de demander :

  • Cet emprunteur a-t-il déjà géré autant d’argent auparavant ?
  • A-t-il traversé cette période sans faillir ?

C’était le vrai test—pas le score sur papier.

Les rapports de crédit en disent plus que les simples scores. Si vous savez où regarder, vous pouvez prendre de meilleures décisions avec les données dont vous disposez déjà.

Vous voulez un moyen rapide de faire ressortir l’exposition maximale sur vos rapports ? Nous avons des outils pour cela—contactez-nous.